許多人一上來跟我講“年化”二字,實則並不瞭解年化是什麼意思,隻知道,越低越好。年化誠然是越低越好,但與之相關的因素,如何作用下,才能得到劃算的貸款呢?今天一文給你講清楚。
什麼是年化?
通俗解釋下,就是:錢在你手裡的資金利用率,每月付出的成本÷未還銀行資金的比例
年化=月付出成本/未還銀行金額
例如:建行裝修貸,月利息是0.25%,貸款20w,期限是60期,5年
那麼第一期:
第一期:利息0.25%×20w。月利息500塊,這時候,未還給銀行的部分是20w,
那麼第一期的年化是:500÷20w×12個月=3%,
第一期需要還本金20w÷60期×1=3333元
第二期:利息還是500,未還給銀行部分是(20w-3333元)等於196667,
那麼第二期的年化是:500÷196667×12個月=3.05%
第三期:利息還是500,不還給銀行的部分,留在你的現金已經還出去2個3333瞭,
剩下193334,那麼第三期的年化是:500÷193334×12=3.10%
所以以此類推,把60期的年化,加起來除60,就可以得出來真實年化。
算懵瞭嗎?
這在我們高中的知識裡,叫做加成算法。
年化也就是IRR的真實公式如下:
以上是信貸,等本等息的年化算法。
而先息後本的算法就更簡單瞭:
先息後本的年化=月利息÷總本金×12個月
假如:30w的月利息是0.3%,也就是900塊
那麼年化=900÷300000×12 =3.6%
所以先息後本的月利息0.3%是比等額本息的月利息0.25%低的。這應該不會震驚吧?
月供和提前還款
基於前面那個建行20w的等額本息的算法,如果把每一期的年化畫成先,就如下圖。
會發現,如果違約金是3%,用款在前面30期的年化是很低的,到瞭30期後就迎來拐點。所以如果是60期的產品,過瞭30期後提前還款是比較劃算的。
再者看月供
單單看年化,不把年限考慮進去的貸款,都是在給自己挖坑。
產品一:月利息0.2%,等本等息,期限12期,貸10w
月還本息=10w×0.2%+10w÷12=8533
產品二:月利息0.3%,等本等息,期限60期,貸10w
月還本息=10w×0.3%+10w÷60=1966
那麼我問你,哪個劃算?
不懂的人會說,月利息0.2%肯定比0.3%劃算呀。
真的嗎?
但是月還8533和月還1966,
對於一個“需要借10w塊錢”的人來說,哪個劃算,哪個更是合理的還款方式?
有正常思維的都會說是60期的月還1966,更加合理些。
為什麼會是這個結果呢?
其實這裡給大傢推薦一個算法:
月供占比系數,
月供占比系數=月還÷總本金,系數越低,還款壓力越低,且還款更合理。
產品一的月供占比系數:8533÷10w=0.08533
產品二的月供占比系數:1966÷10w=0.01966
基於這個系數,先息後本的月供還款系數,估計是最低的,所以很多人喜歡用先息後本,也是資金利用率比較低。 月供占比系數越低,資金利用率也是越高的。也就是說,錢在你手裡的更多,更久。(不管你怎麼用)
所以從上面的年化,月供占比系數,可以給自己的貸款推算下是否劃算,房貸需不需要還,可以做個參考。 比如現在的房貸,25w月還款是1342,30年,年化5%的 有些朋友要換成5年期的,年化3.95%的等本等息的信用貸,那麼月還利息要450元,本金4166元,總還4616. 這樣的置換,意義並沒有很大,而且還吃虧。 首先月還占比系數,信用貸比房貸30年,肯定大,也就是說,資金利用率低,你要逼死自己短時間內還這麼多錢。 而且信用貸到第30期後面的年化就不劃算瞭,那麼也就是說後面隻有提還,相當於讓自己在3年裡把25w都還瞭。那當初為啥還要去搞按揭。
且不論,這25w存銀行的利息,還有通貨膨脹的貶值率。 買個房子25w的缺口還需要貸30年的人,我不覺得,3年內,能夠舒服輕松地把25w都還清,概率極小。 而且一定程度上,30年的年化5%的資金成本,是比,5年年化3.95%的資金成本,更低的。
貸款的人,就沒有思考過,為啥1年定價是3.45%,5年是4.2%嗎?
最後,科普一波:第一梯隊的信貸利率是:3-4.5%年化,這已經是信用貸款相當低的利率瞭,不要一上來跟我說,四大行年化2.1%,那是費率,跟年化不是同個東西,無法比較。 就相當於你拿猴頭菇和獼猴桃在做對比,問哪個更好吃。都有“猴”字,但是跟猴一點關系都沒有,也不是同個品類。卻能暴露你,真的小白哦。
降低月供的選先息後本的產品
攢不下錢的選等本息5年期的信貸產品
房貸低於年化5%的不建議換成等額本息的信貸,月供還款太多,容易逼瘋人。要換就換成先息後本的3-5年,中途不還本的,無墊資費。
-
扫码下载安卓APP
-
微信扫一扫关注我们微信扫一扫打开小程序手Q扫一扫打开小程序
-
返回顶部