許多人一上來跟我講“年化”二字，實則並不瞭解年化是什麼意思，隻知道，越低越好。年化誠然是越低越好，但與之相關的因素，如何作用下，才能得到劃算的貸款呢？今天一文給你講清楚。

什麼是年化？

通俗解釋下，就是：錢在你手裡的資金利用率，每月付出的成本÷未還銀行資金的比例

年化=月付出成本/未還銀行金額

例如：建行裝修貸，月利息是0.25%，貸款20w，期限是60期，5年

那麼第一期：

第一期：利息0.25%×20w。月利息500塊，這時候，未還給銀行的部分是20w，

那麼第一期的年化是：500÷20w×12個月=3%，

第一期需要還本金20w÷60期×1=3333元

第二期：利息還是500，未還給銀行部分是（20w-3333元）等於196667，

那麼第二期的年化是：500÷196667×12個月=3.05%

第三期：利息還是500，不還給銀行的部分，留在你的現金已經還出去2個3333瞭，

剩下193334，那麼第三期的年化是：500÷193334×12=3.10%

所以以此類推，把60期的年化，加起來除60，就可以得出來真實年化。

算懵瞭嗎？

這在我們高中的知識裡，叫做加成算法。

年化也就是IRR的真實公式如下：

以上是信貸，等本等息的年化算法。

而先息後本的算法就更簡單瞭：

先息後本的年化=月利息÷總本金×12個月

假如：30w的月利息是0.3%，也就是900塊

那麼年化=900÷300000×12 =3.6%

所以先息後本的月利息0.3%是比等額本息的月利息0.25%低的。這應該不會震驚吧？

月供和提前還款

基於前面那個建行20w的等額本息的算法，如果把每一期的年化畫成先，就如下圖。

會發現，如果違約金是3%，用款在前面30期的年化是很低的，到瞭30期後就迎來拐點。所以如果是60期的產品，過瞭30期後提前還款是比較劃算的。

再者看月供

單單看年化，不把年限考慮進去的貸款，都是在給自己挖坑。

產品一：月利息0.2%，等本等息，期限12期，貸10w

月還本息=10w×0.2%+10w÷12=8533

產品二：月利息0.3%，等本等息，期限60期，貸10w

月還本息=10w×0.3%+10w÷60=1966

那麼我問你，哪個劃算？

不懂的人會說，月利息0.2%肯定比0.3%劃算呀。

真的嗎？

但是月還8533和月還1966，

對於一個“需要借10w塊錢”的人來說，哪個劃算，哪個更是合理的還款方式？

有正常思維的都會說是60期的月還1966，更加合理些。

為什麼會是這個結果呢？

其實這裡給大傢推薦一個算法：

月供占比系數，

月供占比系數=月還÷總本金，系數越低，還款壓力越低，且還款更合理。

產品一的月供占比系數：8533÷10w=0.08533

產品二的月供占比系數：1966÷10w=0.01966

基於這個系數，先息後本的月供還款系數，估計是最低的，所以很多人喜歡用先息後本，也是資金利用率比較低。 月供占比系數越低，資金利用率也是越高的。也就是說，錢在你手裡的更多，更久。（不管你怎麼用）

所以從上面的年化，月供占比系數，可以給自己的貸款推算下是否劃算，房貸需不需要還，可以做個參考。 比如現在的房貸，25w月還款是1342，30年，年化5%的 有些朋友要換成5年期的，年化3.95%的等本等息的信用貸，那麼月還利息要450元，本金4166元，總還4616. 這樣的置換，意義並沒有很大，而且還吃虧。 首先月還占比系數，信用貸比房貸30年，肯定大，也就是說，資金利用率低，你要逼死自己短時間內還這麼多錢。 而且信用貸到第30期後面的年化就不劃算瞭，那麼也就是說後面隻有提還，相當於讓自己在3年裡把25w都還瞭。那當初為啥還要去搞按揭。

且不論，這25w存銀行的利息，還有通貨膨脹的貶值率。 買個房子25w的缺口還需要貸30年的人，我不覺得，3年內，能夠舒服輕松地把25w都還清，概率極小。 而且一定程度上，30年的年化5%的資金成本，是比，5年年化3.95%的資金成本，更低的。

貸款的人，就沒有思考過，為啥1年定價是3.45%，5年是4.2%嗎？

最後，科普一波：第一梯隊的信貸利率是：3-4.5%年化，這已經是信用貸款相當低的利率瞭，不要一上來跟我說，四大行年化2.1%，那是費率，跟年化不是同個東西，無法比較。 就相當於你拿猴頭菇和獼猴桃在做對比，問哪個更好吃。都有“猴”字，但是跟猴一點關系都沒有，也不是同個品類。卻能暴露你，真的小白哦。

降低月供的選先息後本的產品

攢不下錢的選等本息5年期的信貸產品

房貸低於年化5%的不建議換成等額本息的信貸，月供還款太多，容易逼瘋人。要換就換成先息後本的3-5年，中途不還本的，無墊資費。