一朵梨花压海棠
2024-04-06 05:24
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如今我們每天的生活都無法離開在線支付，例如網上購物使用快捷支付；線上轉賬等。那麼，什麼是【線上支付】，線上支付到底包含哪些業務？今天主要和大傢分享下我對這兩個問題的理解。
一、什麼是線上支付？
我認為，線上支付可以根據資金方向劃分成收款和出款兩個業務。
從支付機構的角度來看：
收款：是指資金從用戶銀行賬戶收到支付機構的客戶備付金賬戶（客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的資金）。
出款：是指資金從支付機構的客戶備付金賬戶付到用戶虛擬賬戶或銀行賬戶。
通俗一點講，對於支付機構來說，把錢收進來是收款業務，把錢付出去是出款業務。
舉個收款業務的例子：
信息流：
1、用戶在電商平臺購買商品，使用支付平臺提供的快捷支付功能付款200元。
2、支付平臺將交易指令（包括銀行名稱、交易金額等信息）發給外部交易渠道（如網聯、銀聯）。
3、交易渠道將交易指令轉發給用戶的發卡行（付款行），發卡行扣減用戶卡上可用餘額，並將成功扣款的結果返回給交易渠道。
4、交易渠道再將交易指令轉發給支付機構客戶備付金賬戶所在銀行（收款行），銀行增加客戶備付金餘額，並將成功增加餘額的結果返回給交易渠道。
5、交易渠道內部記賬處理，並將交易成功的結果返回給支付機構。
6、支付機構更新交易結果，並通知用戶和商戶，交易完成。
資金流：
1、發卡行將資金結算給交易渠道。
2、交易渠道結算給支付機構客戶備付金賬戶。
3、支付機構將資金結算給商傢的銀行賬戶。
再舉個出款業務的例子：
信息流：
1、用戶申請提現，將原在支付機構的虛擬賬戶餘額提到本人的銀行賬戶。
2、支付機構暫時凍結用戶這部分餘額。
3、支付機構將交易指令發給交易渠道。
4、交易渠道將交易指令轉發給支付機構客戶備付金銀行（付款行），付款行扣款成功後返回交易渠道。
5、交易渠道再將交易指令轉發給用戶的發卡行（收款行），增加用戶卡上可用餘額，返回交易渠道收款處理結果。
6、交易渠道將交易結果返回支付結構。
7、支付結構更新交易結果和用戶前端相關信息的展示。
資金流：
1、支付機構將資金結算給交易渠道。
2、交易渠道將資金結算給用戶的發卡行。
二、支付包括哪些業務類型？
支付業務大致分為以下幾個：
收款業務一般包括：
個人消費：指用戶使用線上支付購買商品
用戶充值：包括個人充值和商戶充值，指個人/商戶將資金從銀行賬戶充值到在支付機構的虛擬賬戶。
個人代扣：指用戶委托支付機構在指定時間，從銀行賬戶扣款，具體應用場景如 信用卡還款、交水電煤費等等。
出款業務一般包括：
用戶提現：包括個人提現和商戶提現，指個人/商戶申請將原在支付機構虛擬賬戶的餘額提現到銀行賬戶
用戶轉賬：包括個人發起的轉賬到他人虛擬賬戶、轉賬到本人銀行卡和轉賬到他人銀行卡。
商戶結算：指把商戶的待結算資金結算到商戶的銀行賬戶。
商戶代發：指商戶調用支付機構的代發機構，將資金付款到個人/商戶的虛擬賬戶/銀行賬戶。